险企开辟新赛道：人形机器人专属保险破冰

随着人形机器人逐步走出实验室，进入多样化的应用场景，对风险管理的需求也日益凸显。近日，多家头部财险公司相继推出人形机器人相关保险方案，涵盖机器人本体损失险、第三者责任险、雇主责任险等险种。业内人士认为，作为新兴产业，人形机器人所呈现的风险结构与传统产业存在差异，保险业亟须加强相关风险研究并推进产品创新，以更好地匹配其独特的保障需求。

创新保险产品相继落地

近日，武汉光谷一家公司为旗下两台人形机器人购买了保险。这是湖北省首单具身智能机器人本体损失保险，签发单位为东湖高新区人保财险科技保险支公司。据悉，每台机器人保费近5000元，若投保一年内遇损伤，最高可获50万元的理赔金额。

面对人形机器人这一新兴产业发展过程中可能出现的风险，保险行业正积极探索，推出相应的保险产品，为其提供保险保障。

今年9月底，太保产险宁波分公司推出专为人形机器人商业化应用设计的保险专属产品“机智保”。据太保产险宁波分公司相关负责人介绍，该产品有三大核心创新:场景全覆盖、保障一体化、期限灵活化。

多地出台支持政策

业内人士认为，在政策支持下，以人形机器人为代表的具身智能市场发展前景较为广阔，这也为保险机构带来业务发展机遇。

今年以来，多地政府发布支持人形机器人发展的政策文件，其中不少提到鼓励相关保险产品发展。比如，8月，北京经济技术开发区印发《关于推动具身智能机器人创新发展的若干措施》提到，探索机器人融资租赁等金融创新模式，推广机器人保险等金融产品，支持企业对人形机器人整机产品进行投保，按实际保费的50%给予补贴，每年最高100万元。

不过，人形机器人产业属于新兴产业，面临的风险特征与传统产业有所不同。对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格认为，目前人形机器人相关保险产品缺乏足够的历史数据，这使得精算定价面临挑战；快速的技术迭代让保险风险模型易于过时；传统条款难以覆盖其自主决策带来的新型系统性风险。

应加强研究和探索

业内人士建议，未来保险行业需加强研究和探索，推出创新产品以提供与人形机器人风险特征精准匹配的解决方案。

龙格建议，应推动险企、制造商与用户等合作共建风险数据库，积累历史数据；同时，可开发模块化、可动态调整费率的保险产品以适应技术变化等。

北京市京师律师事务所律师卢鼎亮认为，人形机器人保险的核心是解决“不敢用、怕用坏、赔不起”的市场顾虑，建议通过数据共建、责任分层、场景定制、标准先行、科技赋能等，有效提升保险对复合型风险的覆盖能力，为产业规模化应用提供坚实保障。

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